Een kredietkaart is handig zolang u het gebruikte bedrag zonder problemen kunt terugbetalen. Moeilijker wordt het wanneer u een kredietlijn begint te gebruiken om boodschappen, energie, huur of andere gewone uitgaven te betalen en het openstaande saldo maand na maand verder wordt doorgeschoven.
Wie daarnaast nog andere schulden heeft, kan op een bepaald ogenblik voor de vraag komen te staan of een collectieve schuldenregeling nodig is. Wat gebeurt er dan met de schuld van de kredietkaart?
Kredietkaartschulden mogen niet uit het overzicht verdwijnen. Niet elke kredietkaart werkt juridisch op precies dezelfde manier. Sommige kaarten zijn gekoppeld aan een echte kredietopening, andere worden maandelijks volledig afgerekend. Wanneer aan uw kaart een kredietopening verbonden is en er een bedrag openstaat, moet ook die schuld worden meegenomen wanneer uw totale financiële toestand wordt geïnventariseerd. Dat is belangrijk. Een collectieve schuldenregeling gaat immers niet over één bepaalde schuld, maar over uw globale financiële situatie.
Bij de voorbereiding van een verzoek aan de arbeidsrechtbank moet daarom een zo volledig mogelijk beeld worden gemaakt van uw schuldeisers en schulden.
Kredietopeningen komen vaak voor. De cijfers van de Nationale Bank tonen aan dat kredietopeningen geen marginaal verschijnsel zijn. Op 31 december 2025 waren er bijna 10 miljoen geregistreerde particuliere kredieten in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren. 44% daarvan waren openingen van krediet. Bij de geregistreerde wanbetalingen was het aandeel zelfs 43,5%. Dat betekent uiteraard niet dat iedereen met een kredietopening financiële problemen heeft. Het toont wel aan dat dit type krediet zeer vaak voorkomt en ook een belangrijk deel vertegenwoordigt van de geregistreerde betalingsachterstanden.
Vraag vóór uw aanvraag uw gegevens bij de Nationale Bank op. Een eenvoudige maar nuttige stap vóór het indienen van een verzoek tot collectieve schuldenregeling is uw eigen gegevens in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) raadplegen. Dat kan gratis. Via de Nationale Bank kunt u met uw elektronische identiteitskaart of itsme nagaan welke kredieten op uw naam geregistreerd zijn en of er wanbetalingen werden gemeld. Zo’n overzicht kan helpen om te controleren of u geen krediet vergeet.
Het vervangt niet alle andere documenten. Verzamel daarom ook de kredietovereenkomst, recente afrekeningen, ingebrekestellingen en correspondentie van eventuele incassobureaus of gerechtsdeurwaarders.
Welke informatie verzamelt u best over een kredietkaart?
Noteer voor elke kredietkaart of kredietopening minstens:
- de naam van de kredietgever;
- het contract- of rekeningnummer;
- het nog openstaande bedrag;
- eventuele achterstallige bedragen;
- de aangerekende interesten en kosten;
- de laatste afrekeningen;
- eventuele ingebrekestellingen;
- betalingen die u inmiddels nog hebt uitgevoerd;
- en eventuele betwistingen over het gevorderde bedrag.
Zijn bepaalde kosten of bedragen volgens u niet verschuldigd, zeg dat dan. Een betwiste schuld mag niet eenvoudig worden voorgesteld alsof u het volledige gevorderde bedrag erkent.
Gebruik nieuw krediet niet om oude schulden te verbergen. Een belangrijk waarschuwingssignaal is het gebruik van krediet om gewone levensnoodzakelijke uitgaven te betalen. Wanneer boodschappen, energie, verzekeringen of andere vaste kosten alleen nog kunnen worden betaald doordat het beschikbare krediet telkens opnieuw wordt aangesproken, kan dat erop wijzen dat het normale gezinsbudget structureel niet meer sluit. Nieuw krediet lost dat probleem doorgaans niet op. Het verschuift het alleen en kan de totale schuldenlast nog verhogen. Dat is des te belangrijker wanneer u overweegt een collectieve schuldenregeling aan te vragen.
Wat gebeurt er met krediet tijdens een collectieve schuldenregeling? Na toelating tot de collectieve schuldenregeling wordt door de arbeidsrechtbank een schuldbemiddelaar aangesteld. De regeling heeft als bedoeling uw financiële toestand te herstellen, uw schulden zoveel mogelijk te betalen en tegelijk te waarborgen dat u en uw gezin menswaardig kunnen leven. De Nationale Bank vermeldt uitdrukkelijk dat iemand zolang de collectieve schuldenregeling loopt geen bijkomende schulden mag maken en dus ook geen nieuwe kredieten mag afsluiten. De collectieve schuldenregeling zelf wordt eveneens in de Centrale voor Kredieten aan Particulieren geregistreerd.
Dat illustreert dat een collectieve schuldenregeling meer is dan een afbetalingsplan. Het is een gerechtelijke procedure waarbij het financiële beheer gedurende langere tijd aan regels en toezicht is onderworpen.
Eén kredietkaartschuld betekent nog niet dat u collectieve schuldenregeling nodig hebt. Het enkele feit dat u een kredietkaartschuld hebt, betekent uiteraard niet dat een collectieve schuldenregeling noodzakelijk of aangewezen is. Misschien kunt u die schuld nog binnen een redelijke termijn afbetalen met een haalbare regeling.
De situatie wordt anders wanneer bijvoorbeeld:
- meerdere schulden tegelijk achterstallig zijn;
- deurwaarders of invorderaars elkaar opvolgen;
- uw gewone inkomsten niet meer volstaan voor uw normale levensonderhoud én de afbetaling van uw schulden;
- nieuwe schulden ontstaan om oudere schulden te betalen;
- of er geen realistisch globaal afbetalingsplan meer mogelijk is.
Dan is het verstandig de volledige financiële toestand te laten bekijken in plaats van telkens één schuldeiser afzonderlijk te proberen betalen.
Maak eerst een volledige schuldeninventaris. Wie een collectieve schuldenregeling overweegt, doet er daarom goed aan om vóór het verzoekschrift niet alleen naar de grootste schulden te kijken. Neem ook kredietkaarten, persoonlijke leningen, kredietopeningen, huurachterstal, energie, belastingen, medische schulden, onderhoudsschulden en dossiers bij gerechtsdeurwaarders mee in het overzicht. Leg daarnaast uw inkomsten, vaste uitgaven, gezinssituatie en vermogen ernaast. Pas dan kan worden beoordeeld of de problemen tijdelijk zijn of werkelijk structureel geworden zijn.
Laat bijzondere situaties afzonderlijk beoordelen. Elke financiële situatie is anders. Een woning in eigendom, vroegere zelfstandige activiteit, onderhoudsschulden, strafrechtelijke geldboeten, betwiste schulden, recente vermogensverschuivingen of reeds lopende beslagprocedures kunnen bijkomende juridische vragen oproepen. Algemene informatie op een website kan daarom helpen om u voor te bereiden, maar vervangt geen beoordeling van uw concrete dossier.
Wie overweegt een verzoek tot collectieve schuldenregeling bij de arbeidsrechtbank neer te leggen, laat best vooraf controleren of de wettelijke voorwaarden vervuld zijn en of de schuldeninventaris volledig en correct is.
Geraadpleegde bronnen
- Nationale Bank van België, Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP): https://www.nbb.be/nl/kredietcentrales/ckp
- Nationale Bank van België, Alles over de CKP: https://www.nbb.be/nl/kredietcentrales/centrale-voor-kredieten-aan-particulieren-ckp/alles-over-de-ckp
- Nationale Bank van België, De CKP raadplegen: https://www.nbb.be/nl/kredietcentrales/kredieten-aan-particulieren/raadpleging/raadpleging-internet
- FOD Economie, Collectieve schuldenregeling
- Just-on-web, Schulden – collectieve schuldenregeling: https://justonweb.be/nl
- Comparer Carte Crédit, bijdrage van 1 oktober 2026, gebruikt als actualiteitsaanleiding; relevante cijfers gecontroleerd bij de Nationale Bank.